O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um indicador utilizado pelos bancos em crédito à habitação para avaliar a capacidade financeira dos mutuários. Esta taxa representa, em percentagem, o impacto que os encargos com créditos têm no rendimento mensal líquido do agregado familiar.

Em termos simples, a taxa de esforço é calculada dividindo o valor total das prestações mensais com créditos que o agregado tem, pelo rendimento mensal líquido do agregado. Este valor é multiplicado por 100, resultando num valor percentual. No cálculo da taxa de esforço devem ser contabilizados os rendimentos mensais líquidos do agregado familiar (salário, rendimentos de rendas, pensões e outros rendimentos mensais fixos declarados em IRS), e as despesas mensais com créditos (créditos habitação, crédito pessoal, créditos automóvel ou cartões de crédito).

A título de exemplo, um agregado familiar com um rendimento líquido mensal de 2000€ e uma prestação mensal de um crédito habitação de 500€, terá uma taxa de esforço de 25% (500/2000 x 100).

A taxa de esforço é um critério importante para as instituições financeiras avaliarem a capacidade que os clientes têm de suportar a prestação mensal do crédito que estão a solicitar, existindo um limite máximo recomendável que se situa entre os 30 e os 40% do rendimento do agregado familiar. De acordo com o Banco de Portugal, na maioria dos casos, não deve nunca exceder os 50%.

Caso tenha uma taxa de esforço elevada, poderá adotar uma das seguintes medidas para reduzir esse valor e assim aumentar a sua capacidade financeira:

● Renegociação dos créditos atuais;

● Consolidação dos vários créditos ativos numa única instituição;

● Liquidação de um, ou mais créditos;

Para esclarecer possíveis dúvidas que tenha, ou para calcular a sua taxa de esforço, recomendamos que procure aconselhamento junto de um intermediário de crédito habitação especializado. Conhecendo a sua taxa de esforço, saberá o montante de financiamento que os bancos estão dispostos a conceder e terá assim uma maior segurança no processo de procura de casa e negociação com a parte vendedora.

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